[世相]80后新移民夫妇登陆加拿大变“房奴”!惨遇加息+房价狂跌1/4!但这些人却很幸运
加拿大央行最新公布的一份调查显示,去年开始连续的加息虽然但对婴儿潮一代的影响不大,但对新移民和80后90后这批人打击非常严重,现在很多在低利率时期靠大笔贷款买了房的人真的成了“房奴”。
据《财经邮报》(Financial Post)报道,80后的新移民莫希塔·贾乔迪亚 (Mohita Jajodia) 就是这批受到利率政策挤压和被房市猛跌影响的人之一。
2020 年 9 月,34岁的她和老公从孟买搬到了加拿大的金融之都多伦多。当时利率很低,而在房源供应有限的情况房价猛涨,夫妻俩看到这种局面惊呆了。
在看到其他的移民朋友在那段时间争先恐后地进入房地产市场后,她们害怕错过机会,于是在 2022 年 2 月就下决心买了第一套房子。
由于预算有限,两人花了近 $100万在离市中心一小时车程的荷顿区买了一套镇屋。当时选的是浮动利率。
万万没想到,买房一个月后,央行就开始连环加息了。而且,房价几乎是应声下跌。包括她们所在的乔治城(Georgetown)地区的荷顿山的房价已经比她们购买时的峰值价暴跌了23%。
贾乔迪亚在接受采访时表示,“所有这些匆忙都是因为我们希望能够获得较低的利率。我们根本没有预料到利率会增加超过 400 个基点。这不在我们的计划和计算中。”
她还补充说央行行长在2020 年演讲时明确保证利率将“长期处于低位”,这绝对左右了她们买房的决定。
现在,这对新移民夫妻进入了进退两难的境遇:1,卖房,2,撑住当房奴。
选择一,卖房的话,房价已经狂跌了近1/4。亏得太多,可能连欠的房贷都还不上;
选择二,挺住不卖房的话,月供已经太惊人了。她们浮动利率的房贷月供,绝大部分付款已经都用于支付利息,从而延长了房屋的摊销期。
更危险的是,这种情况很容易进入负摊销。借款人一旦达到触发值,要么提高月供,要么一次性支付多出来的利息,要么在一段时间内进入负摊销。
负摊销意味着房贷月供已经不够支付利息,多余的金额会被加到所欠的贷款本金上,这意味着房贷会“越还越多”。
如果还不出月供,就会产生违约,可能面临房子被抵押拍卖的风险。连加拿大监管机构现在都出指引,鼓励银行允许将摊销期延长。
贾乔迪亚表示现在只能拼命削减开支,并推迟大宗采购。
她说,“我绝对后悔买房这个决定,现在我们真的无能为力,只能等待利率下降。”
在加拿大央行史无前例的连环加息中,年轻一代和新移民,还有申请了大笔浮动利率的房主最可能背负沉重的债务负担。
然而,并不是所有人都受到影响。对于在加拿大早期购买了房屋的婴儿潮一代就很幸运,大多数人毫发无损。
这些人要么贷款已经还得差不多了,要么已经还清了贷款。比如温哥华的退休人士丹尼尔·利马万(Daniel Limawan)就是其中之一。
62岁的利马万和她老公几乎已经还清了抵押贷款,并且没有受到加息的影响。在今年早些时候去亚洲旅行后,他们目前在里斯本(Lisbon)过冬。
下个月,他们的贷款就全部付清了。这对曾经在电视行业工作的夫妇在 1999 年以 $315,000 的价格买下了在山顶上可以远眺市中心景色的房子。从那时起,她们的房子价值就在拼命涨。
现在房子的价值估计已跃升 470% 至 $180 万。整整翻了近6倍。
利马万说,“我们为刚刚进入房地产市场的人感到难过,尤其是在温哥华和多伦多。如果每个月不得不支付更多的钱,而且超出了你的控制范围,那真是非常可怕的事情。”
同样是房主,不同经历的根源在于代际贫富差距。
像利马万这样付清房贷完全拥有自己的房屋的人并不少。在加拿大有28%的房主没有房贷。
央行周一公布的这项调查显示,浮动利率抵押贷款持有人和族裔化的加拿大人,原住民及残疾人更有可能受到更高利率的更大打击。此外,据加拿大统计局最新的收入分配数据,随着借贷成本飙升,较不富裕的人的净资产也受到了更大的打击。
经济学家估计,在上次加息将基准利率提高至 4.5%后,将触发近三分之二的浮动利率,这意味更多房主的每月还款额将从本金转为利息。
此外,还有一大批固定利率的人很快将以更高利率续约。在美国,人们有30年期固定期限贷款的保障。但在加拿大,许多人必须每5年就重新协商一次利率。
除了房主们叫苦连天,加息其实也伤害了近 40% 租房的加拿大人。房东在房贷等成本猛升的情况下不得不想方设法加租。租金暴涨导致年轻人负担能力的急剧下降,更别提存钱买房了。
随着每年数十万移民进入加拿大,这些家庭也加入争房大战,从而进一步推高了租金。
然而央行并不是不知道这个问题,行长蒂夫·麦克莱姆(Tiff Macklem) 也承认加息是有害的,但却是必要的。
他在最近的一次讲话中说,“我们知道采取的货币政策紧缩对许多加拿大人来说是艰难的。不幸的是,没有简单的方法来恢复价格稳定,控制通胀。货币政策不会像每个人希望的那样迅速或无痛地发挥作用,但它确实有效。”
有房子的难,租房也难,央行也说难,怎么办?
央行下周将宣布是否加息,大家还撑得住吗…….
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